IRCC și ROBOR azi
Indicii care îți mișcă rata, direct din datele Băncii Naționale: IRCC-ul aplicat creditelor în acest trimestru, ROBOR-ul stabilit azi, istoricul complet — și calculul, în lei, al diferenței la rata ta.
Din contract: dobânda = indice + marjă (ex. „IRCC + 2,5%”). Marja e fixă pe toată durata creditului — legea o cere expres. Singura excepție: dacă banca ți-a acordat o reducere comercială de marjă, are dreptul să revină la marja scrisă în contract.
Precompletat cu IRCC: trimestrul trecut → trimestrul curent. Poți pune orice valori — de exemplu ROBOR 3M de acum 3 luni și cel de azi.
Calcul prin formula anuității, pe soldul și perioada rămase. Pentru costul complet al unui credit nou (cu DAE și comisioane), vezi calculatorul de rată.
Se încarcă datele…
IRCC-ul zilnic se publică la ora 11:00 pentru tranzacțiile din ziua lucrătoare precedentă, deci ultima valoare din grafic e de ieri, nu de azi. ROBOR-ul e din fixingul zilei curente.
| Media trimestrului | Valoare | Se aplică ratelor în |
|---|
Mecanismul din OUG 19/2019: media zilnică a trimestrului T se publică la finalul trimestrului T+1 și se aplică ratelor în trimestrul T+2. De aceea rata ta reacționează cu jumătate de an în urma pieței.
Ce este IRCC — și de ce rata ta se mișcă „cu întârziere”
IRCC (indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor) se calculează exclusiv din tranzacții interbancare încheiate efectiv, nu din cotații: valoarea zilnică e media ratelor, ponderată cu volumele tranzacțiilor, iar indicele trimestrial e media aritmetică simplă a valorilor zilnice. A fost introdus prin OUG 19/2019 și se aplică creditelor în lei cu dobândă variabilă acordate consumatorilor după 2 mai 2019, precum și refinanțărilor de credite mai vechi — o refinanțare mută automat creditul pe IRCC. Contractele dinainte pot trece pe IRCC doar prin act adițional, cu acordul părților. „Consumator” înseamnă persoană fizică ce se împrumută în afara activității profesionale: creditele firmelor și cele luate de PFA în scop profesional rămân în afara regulii.
Cheia e calendarul: BNR calculează o valoare zilnică, face media pe un trimestru întreg, o publică în ultima zi lucrătoare a trimestrului următor, la ora 11:00, iar valoarea se aplică ratelor în trimestrul de după. Media lunilor ianuarie–martie îți intră în rată abia la 1 iulie. Rata unui credit pe IRCC se schimbă deci de cel mult 4 ori pe an — la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie — și reflectă piața de acum două trimestre. Când auzi la știri „scad dobânzile”, în rata ta scăderea ajunge peste 3–6 luni.
Ce este ROBOR — și pe cine mai privește
ROBOR e dobânda la care băncile oferă depozite în lei altor bănci, stabilită în fiecare zi lucrătoare în fixingul de la ora 11:00, pe șapte scadențe (de la overnight la 12 luni). Cotațiile nu sunt simple afișări: sunt ferme — banca e obligată să tranzacționeze la ele încă 15 minute după publicare, în limite de 5–20 de milioane de lei. Fixingul se face pe cotațiile a zece bănci participante, cu eliminarea valorilor extreme. Pentru credite contează ROBOR la 3 sau la 6 luni: e indicele din creditele în lei de dinainte de mai 2019 (dacă nu ai trecut la IRCC printr-un act adițional) și din multe credite pentru firme. Banca îl actualizează în rată la intervalul scris în contract — de regulă din 3 în 3 luni.
Ce trebuie să facă banca atunci când se schimbă indicele
Nu ești lăsat să afli singur: banca e obligată să te informeze, pe hârtie sau pe alt suport durabil, despre orice modificare a ratei dobânzii, înainte ca modificarea să intre în vigoare, iar informarea trebuie să cuprindă noua valoare a ratei și, dacă e cazul, schimbările de număr sau frecvență a plăților (art. 39 din OUG 52/2016 pentru creditele imobiliare; art. 50–51 din OUG 50/2010 pentru creditele de consum). Părțile pot conveni ca informarea să fie periodică, cel puțin lunară. În plus, creditorii sunt obligați să afișeze și să actualizeze permanent valorile indicilor pe site și în toate punctele de lucru (art. 38 alin. (1) lit. e) din OUG 52/2016).
O curiozitate utilă despre cine face ce: la IRCC, administratorul indicelui e Comisia Națională de Strategie și Prognoză, iar BNR e agentul de calcul. La ROBOR e invers ca rol — BNR administrează, iar fixingul îl execută un agent de calcul pe cotațiile a zece bănci participante, cu eliminarea valorilor extreme.
Întrebări frecvente
Ce este IRCC și cum se calculează?
Media dobânzilor din tranzacțiile interbancare efective (OUG 19/2019). BNR calculează valoarea zilnică; media unui trimestru devine indicele trimestrial, aplicat ratelor cu decalaj de două trimestre.
De ce rata mea nu scade imediat când scade ROBOR?
La IRCC, indicele din rată se schimbă doar la începutul fiecărui trimestru, cu media de acum două trimestre — piața de azi ajunge în rata ta peste 3–6 luni. La ROBOR, actualizarea se face la intervalul din contract, de regulă trimestrial.
Creditul meu e pe IRCC sau pe ROBOR?
Credite în lei pentru consumatori acordate după 2 mai 2019: IRCC. La fel și dacă ți-ai refinanțat între timp un credit mai vechi. Cele mai vechi, nerefinanțate: de regulă ROBOR, dacă n-ai semnat act adițional de trecere. Scrie în contract, la formula dobânzii.
Ce este ROBOR?
Dobânda la care băncile oferă lei altor bănci, din fixingul zilnic de la 11:00. Pentru credite contează de regulă scadențele de 3 și 6 luni.
Cât de des se schimbă rata la un credit pe IRCC?
De cel mult 4 ori pe an: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie. Marja din contract rămâne fixă; se poate schimba doar dacă banca retrage o reducere comercială acordată separat. La creditele ipotecare cu perioadă inițială de dobândă fixă (3–5 ani), în tot acel interval indicele nu mișcă nimic.
Sursa datelor: Banca Națională a României — seriile IRCC zilnic/trimestrial și ROBID/ROBOR, preluate automat în fiecare zi lucrătoare. Bază legală: OUG 19/2019 (introducerea IRCC), OUG 50/2010 și OUG 52/2016 (dobânda variabilă, marja fixă, informarea consumatorului), regulile de calcul BNR/CNSP din 2019. Material informativ; nu constituie consultanță financiară.